Потребительский кредит: как не попасть в «кабалу»?

Уже с начала 2010 года федеральные и крупные региональные банки начали новый забег на рынке потребительского кредитования. Это подтверждается как активной маркетинговой политикой финансовых структур в форме рекламы на всех известных человечеству носителях, так и официальными статистическими данными. Объем выданных кредитов физическим лицам банками самарского региона по состоянию на 1 февраля 2011 года составил примерно 7,5 млрд. рублей при позитивной динамике. По данному показателю наша область является лидером в ПФО. Ближайшие к нам субъекты, Башкортостан и Нижегородская область, отстают по совокупному портфелю в среднем на один млрд. рублей. 

Это наглядно демонстрирует – сегмент потребительского кредитования в области уж точно не стагнирует. Однако можно ли назвать отношения между заемщиком и банком исключительно конструктивными и безоблачными? Несмотря на регулярное совершенствование института банковского кредитования законодателем и самими финансовыми институтами, до полного понимания пока далеко. Об этом свидетельствует ситуация с просроченными платежами по потребительским кредитам. Как видно на графике, динамика просрочки оказывается выше, чем темпы выдачи займов населению.

Косвенно тенденцию некоторого недопонимания демонстрируют показатели роста судебных расходов у банкиров (косвенно, потому что показатель «арбитражные и судебные издержки» включает в себя не только дела по недобросовестным заемщикам). За год судебные расходы банкиров выросли на 140 %. 

Почему же должник не всегда возвращает кредит в срок? Одна из причин – элементарная безответственность самого заемщика. Читает кредитный договор, в лучшем случае, каждый пятый потенциальный клиент. Случаются прецеденты, когда гражданин не читает договор вообще, но свою подпись под ним ставит. Для последней категории заемщиков зачастую сама необходимость выплачивать кредит вызывает стойкое удивление и непонимание. Понятно, что банкиров такая ситуация не устраивает. 

Впрочем, ситуации могут быть разные, и связаны они не только с малограмотностью или безответственностью заемщика. В кризис значительное число граждан лишились рабочего места (были сокращены, предприятие, где работали, оказалось банкротом, сильно «урезали» зарплату и.т.п.) и обслуживать взятые ранее кредиты оказалось делом проблематичным. Банки утверждают, что готовы идти навстречу клиентам-заемщикам.

— В кризис многим нашим заемщикам стало трудно платить по займу. Со своей стороны мы предлагали провести реструктуризацию кредита, — рассказала нам Янина Шорникова, главный инспектор Поволжского банка Сбербанка России. 

Надо понимать, что вариант реструктуризации невозможен, если клиент уже допускал существенные задержки по срокам оплаты либо не платил вообще. С другой стороны, добросовестный заемщик вправе рассчитывать на положительные ответные шаги со стороны банка. Но как быть, если просрочка по платежу уже есть? Как ведут себя банкиры?

— К клиентам, допустившим просрочку, мы применяем индивидуальный подход. Пытаемся выяснить причины неплатежей. Нам важно понять – как клиент намерен выходить из сложившейся ситуации, — прокомментировал ситуацию заместитель директора Самарской дирекции ОАО «Национальный Торговый Банк» Вадим Зрелов.

Впрочем, такой подход применяют далеко не все банки. Случаи, когда некоторые кредитные организации предпочитают сотрудничать с «черными коллекторами», натравливают на заемщика ребят из службы безопасности, тоже не редкость. И не всегда подобные инструменты находятся в правовом поле.

Также следует отметить, что не всегда проблемы в сегменте потребительского кредитования связаны с заемщиком. Сами банкиры зачастую оказываются недобросовестной стороной договора. 

— Недобросовестные кредиторы среди банковских организаций – далеко не редкость. Зачастую банки не предоставляют заемщику информацию об услугах кредитной организации и об исполнителях услуг. Самое распространенные нарушения – это взимание комиссий за открытие ссудного счета или за выдачу кредита. Кроме этого, часто недобросовестные банкиры включают в текст договора условия по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика. Другими словами, если не застрахуешь жизнь – не получишь кредит. Это является нарушением: страховать жизнь и здоровье заемщик может только по собственной воле, — пояснил главный специалист Роспотребнадзора по Самарской области Виталий Печерин.

За прошлый год Роспотребнадзор в Самарской области вынес 13 постановлений о привлечении кредитных организаций к ответственности. Сумма взысканий составила 130 тыс. рублей. 

— Нами были признаны незаконными действия банков «Ак Барс» и «Ипозембанк» в части включения в договор потребительского кредитования возможности банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору и в части включения в кредитный договор условий об установлении подсудности, — поделился результатами работы ведомства главный специалист Роспотребнадзора по Самарской области Алексей Крючков.

Что можно посоветовать потенциальным клиентам-заемщикам в современной ситуации? Главное и основное правило – читать внимательно договор, особенно разделы, написанные мелким почерком. Не платить ни в коем случае так называемым «коллекторам» – специалисты Роспотребнадзора поясняют, что кредитный договор заключается между банком и заемщиком. А значит и отношения должны складываться только между этими сторонами сделки. 

Необходимо соизмерять уровень своего дохода и ежемесячного платежа по займу. Если условия по облуживанию кредита оказываются для клиента потенциально невыгодными – лучше выбрать другую организацию. В конце концов, конкуренция на банковском рынке потребительского кредитования сейчас высока и удержаться на нем смогут лишь те банки, которые не испортили свою коммерческую деятельность недобросовестными действиями.

Дмитрий КРАВЧЕНКО