В Самаре, в отеле «Holiday Inn» прошел бизнес-завтрак, организованный информационно-аналитическим агентством «Регион Самара». Основные темы обсуждения – что мешает банкам выдавать кредиты в большем объеме на большие сроки? И как решить накопившиеся проблемы в финансово-кредитном сегменте за последнее время?
Ликвидность восстановлена. Кредитный портфель – нет.
Как заставить механизм банковского кредитования работать в полную силу? Этот вопрос не теряет своей актуальности на протяжении всего 2010 года. Провальные результаты работы финансово-кредитной системы в масштабах государства за прошлый год, во многом оказались противоположными уже в нынешнем: дефицит ликвидности миновал и это признают сами игроки банковского рынка. Вкладчики успокоились и теперь ситуация, аналогичная осени 2008 года вряд ли повторится. Тем не менее, рынок кредитования юридических лиц растет крайне медленно. В чем причина? С одной стороны, предприятия разного масштаба – от микро до крупных корпораций – в той или иной степени нуждаются в дешевых длинных деньгах. Центробанк за последние два года в n-ый раз снизил ставку рефинансирования до рекордных 7,75%, что логично потянуло вниз ставки по банковским продуктам. Казалось бы: чем больше банки будут кредитовать, тем им же самим лучше – активы компаний и сам бизнес будут расти и развиваться. Раз этого не произошло, то все более очевидным становится факт существования целого букета проблем, препятствующих активному расширению рынка корпоративных займов.
Поменять вектор
В том, что ответственность в решении возникших вопросов вряд ли возьмет на себя государственная машина – с этим были согласны участвующие в обсуждении. Эту задачу должно взять на себя именно банковское сообщество. Однако в финансово-кредитной системе также должны произойти позитивные изменения. Так, первый тезис рекомендаций содержал в себе необходимость запустить в ближайшее время среднесрочную программу модернизации банковского сектора. Ядром такой программы, по оценке участников, должны быть действенные меры, направленные на диверсификацию и децентрализацию рисков кредитования. Сами банкиры признают – необходимо снижать требования к малому и среднему бизнесу. На текущий момент условия для заемщиков – будь то крупные корпорации, малый, либо средний бизнес – практически одинаковые. Однако уровень рисков у каждой из названных категории совершенно разный. К тому же участники бизнес — завтрака в очередной раз напомнили, что необходим более тщательный контроль за доведением государственных средств через банки до конечного потребителя. Да и распределение федеральных денег должно осуществляться не только между десятком крупнейших структур, но и доходить до малых и средних банков. Разумеется, при условии, что эти средства будут длинными и под низкий процент. Впрочем, одной лишь критикой государственного аппарата дело не ограничилось. Банкиры высоко оценили меры государственной поддержки, направленные на поддержку предпринимательства. Речь шла о венчурных фондах, субсидировании процентных ставок. Но объем этой поддержки был незначительным, капитализация тех же венчурных фондов мала. Решить проблему дефицита финансов у малых предприятий должны как раз кредитные институты. Кроме этого, необходимо четко определить приоритеоные отрасли, которые можно и стоит кредитовать. На мероприятии было предложено остановиться на строительном сегменте. Отрасль давно испытывает острую нехватку средств. К тому же значимость строительного бизнеса для оздоровления экономики недооценить невозможно.
Больше свободы!
Решать возникшие проблемы усилением контроля за деятельностью банков, еще большим ужесточением нормативов неэффективно. Скорее наоборот, должна наступить некая либерализация в отношениях между ЦБ РФ и банковским сообществом, а также между кредиторами и заемщиками. По мнению собравшихся участников, рыночные механизмы должны выступить основными регуляторами взамен регуляторов Центробанка. Одна из ключевых проблем, не теряющей актуальности и по сей день, — это «плохие долги». Согласно выдвинутому тезису, властям необходимо инициировать достоверную диагностику банковских активов с последующей расчисткой балансов финансовых институтов, включая признание убытков и списание капитала. Тезис о необходимости установить лимиты кредитования участникам показался трудновыполнимым. Речь шла об установлении нормативов по кредитам для банка. Однако с выполнением данной задачи не все так просто: существует определенное количество потребителей продукта и обеспечить увеличение спроса, например, путем снижения требований к заемщикам, сопряжено с дополнительными рисками. Повторять опыт американских банкиров самарские коллеги явно не хотят.
Новация, которая должна послужить одним из инструментов модернизации кредитной системы – это создание в масштабах области профессионального сообщества банков. На организуемых встречах банкиры могли бы не только обсуждать возникшие проблемы своей отрасли, но и предлагать конструктивные решения.
Научить никогда не поздно
Однако далеко не все вопросы касались модернизации банковской системы. Часть вопросов была уделена и потенциальным заемщикам. Ни для кого не секрет, что, несмотря на почти 20-летний период развития системы кредитования, уровень финансовой грамотности отдельных заемщиков продолжает оставаться невысоким. Зачастую это приводит к проблемам во взаимоотношениях между кредиторами и получателями. Для минимизации рисков в данном направлении необходимо создать институт финансовых консультантов. Данные специалисты могли бы стать связующим звеном между банком и заемщиков. Объяснить все риски, достоинства и недостатки того или иного продукта – все это позволило бы в итоге поставить рынок российского кредитования на цивилизованные рельсы. Кто будет оплачивать услуги консультантов? Как считают банкиры, этим должно заняться государство.
Говорить о полном окончании кризиса пока преждевременно. Однако искать из него выход необходимо. Предложения банковского сообщества будут направлены в главное управление Банка России по Самарской области, в правительство и парламент региона. Банкиры готовы решить проблему. Готово ли государство?
Дмитрий КРАВЧЕНКО
