Вам не дают покоя мысли о кредите?
Рука так и тянется досрочно внести последний платеж, чтобы наконец почувствовать себя свободным? Возможно, это решение принесет вам психологическое облегчение, но ваш кошелек от него только пострадает. Экономисты предупреждают: в большинстве случаев спешить с закрытием долга — прямая дорога к финансовым потерям. Давайте разберем реальные ситуации, где досрочное погашение работает против вас.
Когда закрывать кредит категорически нельзя
Банки не просто так предлагают льготные программы — за ними стоит сложная финансовая логика, которую стоит понять.
Случай 1. Льготная ипотека или автокредит
Представьте, что вы выплачиваете ипотеку под 5% годовых, а средняя ставка по депозитам сейчас составляет 9%. Каждая тысяча рублей, направленная на досрочное погашение, экономит вам 50 рублей в год. Та же тысяча на вкладе принесет 90 рублей дохода. Разница в 40 рублей — это ваши деньги, которые вы теряете, выбирая досрочное погашение.
Что делать? Откройте пополняемый депозит и регулярно переводите туда сумму, которую планировали на досрочные платежи. Через несколько лет вы получите не только выплаченный кредит, но и дополнительный доход.
Случай 2. Несколько кредитов с разными ставками
У вас есть три кредита: ипотека под 7%, автокредит под 12% и кредитная карта под 25%. Многие ошибочно начинают гасить самый крупный долг (ипотеку), хотя логичнее атаковать самый дорогой (кредитную карту).
Правильная стратегия:
- Составьте таблицу всех долгов с указанием процентных ставок
- Определите минимальные платежи по каждому кредиту
- Все свободные деньги направляйте на долг с самой высокой ставкой
- После его закрытия переходите к следующему по стоимости кредиту
Скрытые риски досрочного погашения
Банки не любят клиентов, которые активно пользуются правом на досрочное погашение — для финансовых организаций это означает потерю запланированного дохода.
«Не удивляйтесь, если в следующий раз вам откажут из-за низкой рентабельности», — предупреждает Эвелина Гомонко, доцент Экономического факультета РУДН.
Что это значит на практике:
- При следующем обращении за кредитом вам могут предложить менее выгодные условия
- Вам могут отказать в увеличении кредитного лимита
- Банк может исключить вас из программ лояльности
Когда всё-таки стоит погасить кредит досрочно?
Существуют ситуации, где экономия перевешивает все возможные риски:
Критически высокие проценты
Любой кредит со ставкой выше 18% годовых нужно закрывать как можно быстрее. Такие долги съедают ваш бюджет с катастрофической скоростью.
Психологический фактор
Если мысли о долге не дают вам спать по ночам, вызывают панические атаки или становятся причиной семейных конфликтов — закрывайте кредит. Здоровье дороже любых финансовых расчетов.
Резкое изменение дохода
Если вы потеряли работу или ваш бизнес переживает кризис, лучше досрочно погасить часть кредита, чтобы снизить ежемесячную нагрузку.
Практический чек-лист перед досрочным погашением
Прежде чем бежать в банк, ответьте на три вопроса:
- Можно ли получить по вашей кредитной ставке больший доход? Сравните её с депозитами и другими инвестиционными инструментами.
- Есть ли у вас более дорогие долги? Составьте полный список всех финансовых обязательств.
- Планируете ли вы брать новый кредит в ближайшие 2-3 года? Помните о возможной реакции банка.
Помните: грамотное управление кредитами — это не их полное избегание, а использование финансовых инструментов в свою пользу. Иногда самый умный долг — это тот, который вы продолжаете платить по графику, пишет новостной портал.
Фото: nrnews.ru
