Сравнение предложений КАСКО требует анализа десятков параметров помимо цены. Два полиса за одинаковую сумму могут радикально отличаться по покрытию, франшизе, дополнительным услугам. Дешевый вариант часто оказывается урезанным, с множеством исключений. Эксперты рекомендуют сравнивать условия детально перед принятием решения, а маркетплейс Финуслуги структурирует информацию для корректного сопоставления предложений от разных страховщиков.
Базовые риски и их покрытие
Полное КАСКО включает три основных риска: ущерб, угон, тотальная гибель. Проверяйте наличие всех компонентов в предложении. Урезанные программы могут покрывать только один-два риска при схожей цене.
Ущерб от ДТП должен включать столкновения, наезды, опрокидывания независимо от вины. Некоторые полисы ограничивают покрытие только случаями без вашей вины, превращая КАСКО в расширенное ОСАГО.
Стихийные бедствия и противоправные действия входят в базовое покрытие обычно. Град, падение деревьев, поджог, вандализм — проверьте наличие в списке рисков. Исключение этих событий снижает цену, но оставляет без защиты.
Что проверять в базовом покрытии:
-
Полный перечень рисков: ущерб + угон + гибель.
-
Ущерб независимо от вины водителя.
-
Стихийные бедствия включены.
-
Противоправные действия третьих лиц.
-
Отсутствие территориальных ограничений использования.
Дополнительные опции и их ценность
Замена стекол без справок экономит время при мелких повреждениях. Опция стоит 3–5 % полиса, позволяет менять лобовое стекло без оформления через ГИБДД. Актуальна для тех, кто часто ездит по трассам.
GAP-страхование покрывает разницу между выплатой и остатком кредита. Критично для автокредита с минимальным первоначальным взносом. Стоит 2–5 % полиса, защищает от катастрофических убытков при тотальном ущербе.
Эвакуатор и техпомощь добавляют 5–7 % к стоимости. Полезны при дальних поездках, в городе можно обойтись без них. Оцените реальную частоту использования перед включением.
Подменный автомобиль на время ремонта — дорогая опция 8–12 %. Удобно, но большинство обходятся без нее. Такси или каршеринг на несколько дней дешевле годовой переплаты.
Влияние франшизы на условия
Безусловная франшиза снижает цену на 15–40 % в зависимости от размера. Проверяйте, указана ли она в сравниваемых предложениях. Полис за 60 000 рублей без франшизы и за 45 000 с франшизой 30 000 — разные уровни защиты.
Условная франшиза работает как порог и дает меньшую скидку. Ущерб ниже порога платите сами, выше — страховая компенсирует полностью. Встречается реже, но важно различать типы франшизы при сравнении.
Франшиза на разные риски может различаться. Ущерб с франшизой 20 000 рублей, угон и тотальная гибель без франшизы — распространенная комбинация. Уточняйте условия для каждого риска отдельно.
Динамическая франшиза увеличивается с каждым обращением. Первое — 15 000 рублей, второе — 30 000, третье — 50 000. Стимулирует аккуратное вождение, но усложняет планирование расходов при аварии.
Скрытые ограничения и исключения
Учет износа деталей снижает выплаты на 20–50 % от стоимости. Для новых авто до 3 лет износ обычно не учитывается, для старше 5 лет — обязательно. Разница в компенсации огромна при одинаковой цене полиса.
Агрегатная страховая сумма уменьшается после каждой выплаты. Неагрегатная остается неизменной весь год. Второй вариант дороже, но надежнее при нескольких обращениях.
Место ремонта определяет качество и удобство. Дилер, СТОА из списка или денежная выплата — три варианта с разной стоимостью. Самый дешевый полис часто подразумевает выплату деньгами с вычетом износа.
Территориальные ограничения использования встречаются редко, но существуют. Некоторые полисы действуют только в РФ, другие включают СНГ. Проверьте, если планируете поездки за границу.
Критичные параметры сравнения:
-
Учет износа: без износа или с износом 30–50 %.
-
Тип страховой суммы: агрегатная или неагрегатная.
-
Место ремонта: дилер, СТОА, выплата денег.
-
Территория действия: РФ или РФ + СНГ.
-
Лимит выплат на один случай.
Дополнительные услуги и сервисы
СМС-уведомления о платежах и изменениях стоят 1–2 тысячи в год. Опциональная услуга, от которой можно отказаться. Информацию дублируют на email бесплатно.
Юридическое сопровождение при ДТП добавляет 2–4 тысячи к полису. Помощь юриста в сложных случаях полезна, но большинство аварий решаются стандартно без нее.
Персональный менеджер — маркетинговый ход без реальной ценности. Техподдержка доступна всем клиентам, персональный контакт не дает преимуществ. Не переплачивайте за статус.
Корректное сравнение учитывает все параметры в комплексе. Самый дешевый полис с франшизой, износом и урезанным покрытием может оказаться дороже при реальном использовании. Оценивайте полную стоимость владения, а не только цену оформления на маркетплейсе Финуслуги.
