Когда вы кладёте деньги на банковский вклад, на самом деле банк становится посредником между вами и теми, кто нуждается в деньгах.
Ваши накопления не просто лежат без дела — банк берёт их и использует для более доходных операций. Представьте: вы получаете, скажем, 18% годовых, а банк выдаёт кредиты под 25%. Разница — эти 7% — и становится его прибылью. Вот так традиционно устроена банковская модель, если ситуация спокойная и предсказуемая.
Но сейчас времена другие. Ключевая ставка в России выросла почти до 21%, и банки вынуждены предлагать по вкладам 22-25%, чтобы привлечь деньги. Для них это дорого, и прибыль по сравнению с прошлым сильно сжалась. Эксперт Гаянэ Замалеева из Банки.ру объясняет это просто: сейчас вклады для банков — скорее вопрос выживания, а не способ заработать. Когда на межбанковском рынке денег мало, вклады становятся своего рода «спасательным кругом». Например, если банк берёт деньги под 23% и выдаёт кредиты под 30%, то маржа составит всего 7%, но это всё равно лучше, чем оказаться с кассовым разрывом.
Высокие ставки — это не только про большие выплаты вкладчикам, но и про серьезные риски для самих банков. Во-первых, из-за дорогих кредитов растёт число тех, кто не справляется с долгами. Во-вторых, если доходы от кредитов не покрывают проценты по вкладам, банк может оказаться в минусе. Поэтому сейчас многие финансовые организации сокращают сроки вкладов до 1-3 месяцев — чтобы не связываться с долгосрочными обязательствами под высокие проценты.
Интересно, куда ещё идут ваши деньги? Помимо кредитов, банки вкладывают средства в облигации, валютные сделки или дают займы другим банкам. Но тут тоже не всё гладко: облигации могут потерять в цене, а контрагенты — не вернуть долги. При этом проценты по вкладам платить нужно всегда. Гаянэ Замалеева отмечает: случаи банкротств показывают, что ошибки в управлении активами случаются даже у крупных игроков.
Чтобы защитить ваши деньги и сохранить стабильность в системе, Центробанк требует от банков создавать резервы, проводить стресс-тесты и ограничивать рискованные операции. Самая надёжная подушка безопасности для вкладчиков — это страхование вкладов. Если банк обанкротится, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт вам до 1,4 миллиона рублей.
Что стоит помнить вам, когда выбираете банк для вклада? Смотрите на рейтинги и репутацию. Не держите в одном банке больше 1,4 млн — это предел страховой защиты. И будьте осторожны с обещаниями аномально высоких процентов, например выше 25%. Часто это признак проблем с ликвидностью у банка. Как подсказывает эксперт, сейчас вклады — это скорее способ помочь банкам остаться на плаву, а не гарантированный способ заработать. Если вы планируете откладывать деньги надолго, имеет смысл присмотреться к облигациям федерального займа (ОФЗ) или биржевым фондам, где доходность прогнозируемая и риски ниже, пишет источник.
Источник — nrnews.ru
