Информационно-аналитический портал «РегионСамара.ру» продолжает цикл публикаций для предпринимателей Самарской области. Сегодня для нас Марат Рахматуллин (партнер адвокатского бюро «Яблоков и партнеры») объясняет ситуацию с объявленным льготным периодам по кредитам.
01.04.2020 г. Государственной думой РФ принят Федеральный закон «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
При рассмотрении Федерального закона во втором чтении были внесены поправки в целях минимизации негативных последствий влияния коронавирусной инфекции (COVID-19) в сфере обслуживания кредитов (займов), выданных физическим лицам, индивидуальным предпринимателями субъектам малого и среднего предпринимательства.
Так, в настоящее время данный документ находится на рассмотрении в Совете Федерации РФ, и с учетом положительных заключений ответственных комиссий, на мой взгляд, будет одобрен и поступит на подпись Президенту РФ.
Суть положений сводится к следующему:
Каких заемщиков касается? Физических лиц, индивидуальных предпринимателей, субъектов малого и среднего предпринимательства, заключивших до дня вступления в силу рассматриваемого закона кредитный договор, в том числе обеспеченный ипотекой.
Что заемщик может сделать?Обратиться в банк с требованием о приостановлении исполнения обязательств на срок до 6 месяцев. Срок и дату начала льготного периода определяет сам заемщик, а индивидуальные предприниматели вместо приостановления могут выбрать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Когда заемщик может обратиться с таким требованием?Обратиться в банк можно до 30 сентября 2020 года в случае снижения дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению, более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год. При этом размер кредита не должен превышать максимальный размер кредита в случае его установления Правительством РФ, а на момент обращения не действует льготный период, установленный ранее.
Каким способом можно подать заявление с требованием? Заявление подается способом, предусмотренным договором, или по телефону с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.
В какой срок банк рассматривает требование? Срок рассмотрения требования кредитором не может превышать пяти дней.
Какие документы подтвердят снижение дохода? Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение размера ежемесячного дохода, которые заемщик обязан предоставить в течение 90 дней с даты направления требования кредитору. Таким образом, закон не обязывает заемщика изначально предоставлять документы. Документы, подтверждающие снижение дохода:
- справка по форме 2-НДФЛ за текущий и 2019 г.;
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее 1 месяца;
- иные документы, показывающие снижение дохода.
Банк вправе запросить информацию, подтверждающую снижение доходов, в ФНС, ПФР, ФСС, ФФОМС. Если банк направил такой запрос, то он не требовать запрашивать документы о снижении дохода у заемщика.
С какой даты устанавливается льготный период? Льготный период устанавливается со дня направления заемщиком банку требования, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.Таким образом, кредитный договор считается измененным на льготный период на условиях, указанных заемщиком. В этом случае банк обязан направить уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.
Что не может делать банк в течение льготного периода? В течение льготного периода прекращается предоставление денежных средств по кредитному договору заемщику и не допускается:- начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств кредитному договору;- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору, и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).
Как будем платить после окончания льготного периода?Предусматривается, что по окончании льготного периода платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора, уплачиваются в размере и в сроки,определенные действовавшими до предоставления льготного периода условиями кредитного договора. Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, но не были уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются. В фиксированную сумму также включаются суммы процентов, неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, не уплаченные заемщиком до даты установления льготного периода и зафиксированные на день установления льготного периода.
