Министерство финансов России подготовило законопроект о доступе страховых компаний к сведениям о состоянии здоровья и медицинском лечении застрахованных граждан, которые составляют врачебную тайну. Данный проект получил поддержку Центрального банка и страховщиков. На сегодняшний день у страховых компаний уже есть право доступа к медицинским документам застрахованных лиц, с их письменного согласия. Как правило при оформлении страхования жизни, от несчастного случая или ДМС страховщик подписывает с клиентом соглашение о его персональных данных, которое включает в себя доступ к истории его обращений и лечения в медицинских учреждениях. Так вот, хотя право получить доступ к сведениям, составляющим врачебную тайну, у страховщиков есть, на практике лечебные учреждения в 50 % случаев отказывают страховщикам в этом доступе. А если обсуждаемый нами законопроект будет принят, то медики будут обязаны передавать страховщикам сведения, составляющие врачебную тайну.
Зачем это нужно страховым компаниям? Если, например, застрахованный получает травму, затем обращается с заявлением на выплату, но при этом не представляет справку из лечебного учреждения, либо эта справка выглядит как недостоверная, страховщики смогут оперативно сами навести справки в лечебном учреждении, быстрее разобраться в ситуации и оперативнее принять решение о выплате или отказе в возмещении.
Другой пример, в случае смерти застрахованного лица рассмотрение заявлений на выплату страхового обеспечения от родственников-выгодоприобретателей сегодня тоже занимает много времени. Но решается в основном в пользу получателей возмещения. Если страховщики смогут оперативно получить сведения из лечебного учреждения о проблемах со здоровьем застрахованного, которые имелись на момент заключения договора страхования, то у них появится возможность отказывать в выплате выгодоприобретателям. И, наоборот, быстрее провести выплату, если подозрения страховщиков не нашли документального подтверждения.
В последние годы становится популярным страхование на случай возникновения так называемых «критических заболеваний», в первую очередь онкологии. Такие страховые полисы имеют период ожидания, они вступают в силу через 2-4 месяца после заключения договора страхования, чтобы исключить обращение за страховкой уже больных граждан. При принятии данного законопроекта Госдумой страховщики смогут проверить и достоверность сведений о состоянии здоровья клиентов при заключении договора страхования, и на момент страхового случая. Как говорят дети, «злые люди бедной киске не дают украсть сосиски».
Страховщики заверяют, что доступ к врачебной тайне поможет им уменьшить тарифы по личному страхованию за счет снижения необоснованных страховых выплат. Но жизнь показывает, что тарифы снижают не благие обещания, а обострение конкуренции на рынке. Будем ждать от страховщиков более активных и массовых продаж полисов личного страхования после принятия ими необходимых мер безопасности, включая доступ к врачебной тайне в отношении застрахованных граждан. При росте этого сегмента страхового рынка и увеличению конкуренции, возможно, и будет снижение тарифов. Сейчас, на мой взгляд, тарифы по страхованию, например, от несчастного случая в Самаре выше, чем 10 лет назад. Это же ненормально.
Олег Кокорев,
Владелец агентства «Страховой Советник Кокорев»
