В издательстве «Альпина PRO» вышла книга «Основы фриланса», написанная Сергеем Богачевым и Иваном Петуховским, которые давно исследуют, практикуют и пропагандируют удаленную работу. РегионСамара.ру публикует отрывок о том, как фрилансерам накопить себе на пенсию.
Сам себе пенсионный фонд
Работая официально в штате какой-либо организации, вы уверены в том, что на ваш пенсионный счет начисляется определенная сумма денег, которая в дальнейшем станет финансовой базой вашего благополучного существования после завершения карьеры. У фрилансера все по-другому: он отвечает за себя сам. Ни государство, ни компания-работодатель не помогут ему в формировании финансового задела на черный день или на старость. Он должен позаботиться обо этом самостоятельно и создать собственный инвестиционный капитал, который в будущем позволит ему получать пассивный доход. При этом у него есть и важное преимущество: если действовать оперативно, он может выйти на пенсию гораздо раньше, чем его коллеги, работающие по традиционному найму.
С одной стороны, начинать накопление никогда не поздно, но, с другой стороны, чем раньше вы начнете, тем лучше. В процессе формирования и управления собственным инвестиционным капиталом наиболее важны три составляющие: накопление, инвестирование и страхование. Все эти три инструмента вы должны использовать по полной программе, чтобы в старости, когда уже не будет сил для эффективной работы, вы могли бы обеспечивать себя всем необходимым и продолжать получать удовольствие от жизни.
Накопление
Удивительно, но очень многие фрилансеры не уделяют достаточного внимания этому инструменту. Особенно это касается молодых фрилансеров, которые зарабатывают относительно немного, но при этом еще не насытились благами жизни. Они считают, что их доходы слишком малы для того, чтобы делать накопления. Это, конечно же, ошибка. Практически любой человек может делать накопления. Вопрос только в сумме ежемесячного платежа. Но даже если вы зарабатываете совсем чуть-чуть, то возьмите за правило отправлять на счет от 5 % до 15 % заработка. Проживая в регионе России и имея доход тысячу долларов в месяц, вы можете откладывать 100–200 долларов в месяц. Если вы будете делать это регулярно с 25 до 65 лет, то при правильном и относительно безрисковом инвестировании вы можете рассчитывать на пенсию в размере от 30 до 100 тысяч рублей в месяц в виде инвестиционного дохода. Но главное преимущество в том, что вам не нужно тратить свой инвестиционный капитал на выплату пенсии, а достаточно будет снимать доход от малорисковых инвестиций. В отличие от бывших работников корпораций и госслужащих, вы сможете передать свой «пенсионный» капитал по наследству.
Если же вы получаете среднеевропейский доход, работая через Upwork или напрямую с западным заказчиком, то, проживая в стране с низкими затратами на жизнь, вы сможете откладывать гораздо большие средства. Зарабатывая 1 500–2 000 долларов в месяц, проживая в паре и, соответственно, разделяя расход на двоих, вы можете откладывать до тысячи долларов в месяц, что делает абсолютно реальным накопление, с учетом доходности от инвестиций, миллиона долларов к 65 годам. Посчитайте сами и перепроверьте этот расчет на калькуляторе сложных процентов, сбалансированный портфель: депозиты, облигации и индексы могут давать от 3 % до 5 % годовых. «Если ежегодно, начиная с 25 лет, вы будете докладывать на счет 12 тысяч долларов, то к 65 годам вы гарантированно станете миллионером». Консервативная стратегия инвестиций миллиона долларов с вашего инвестиционного счета может обеспечивать вам пенсию в виде дохода от инвестиций от 130 до 330 тысяч рублей в месяц, без расходования вашего пенсионного капитала.
Цифры, представленные выше, выглядят заманчиво и вполне достижимы, но такая пенсионная стратегия реализуема только в том случае, если вы начнете создавать накопления с ранних лет. Начав после 40 лет, как это делает большинство людей, у вас уже не будет времени сформировать достаточный инвестиционный капитал для обеспечения высокого уровня пассивного дохода. Накопление пенсионного капитала — долгий путь, но, только пройдя его, вы сможете выйти на достойный уровень жизни в старости.
Главное правило эффективного накопления — «сначала сбережение, затем потребление». Оно означает, что, заработав какую-либо сумму денег, вы должны разместить на сберегательном счете максимально возможную долю от заработка, оставив для расходования минимально необходимую сумму. Иногда это сделать непросто, так как у человека всегда много соблазнов. Эти соблазны — главные враги накопления и вашего благополучного будущего. Покупка дорогих машин, чрезмерно больших домов, роскошных предметов интерьера, ювелирных украшений и тому подобное — все это отдаляет вас от цели. Но самый большой враг — кредиты. Лучше всего не использовать их никогда. Они разоряют вас, делают беднее.
Инвестирование
Если вы встали на путь фриланса, вам необходимо освоить науку инвестирования, чтобы ускорить процесс формирования вашего инвестиционного капитала. Для новичков в инвестициях я бы посоветовал следующие книги:
• Бенджамин Грэм «Разумный инвестор»;
• «Технический анализ для начинающих» (серия Reuters для финансистов);
• «Фондовый рынок: Курс для начинающих»;
• Уильям Бернстайн «Манифест инвестора».
Обязательно завяжите контакты с профессионалами из сферы инвестиций. Это могут быть независимые консультанты или сотрудники банков. Они помогут принимать правильные решения на первых порах, чтобы вы не наделали ошибок в условиях отсутствия инвестиционного опыта. Их услуги могут стоить денег, но это разумная плата за снижение инвестиционного риска.
Делать инвестиции, как и накопления, нужно как можно раньше, чтобы капитал начал быстрее приносить доход, который благодаря сложному проценту позволит приумножить ваши сбережения в будущем. Для первичного накопления на депозитах важен выбор валюты накопления. Долгосрочные накопления рационально делать в стабильных мировых валютах. Одним из лучших решений является бивалютная корзина — евро / доллар.
Основой успешного инвестирования является диверсификация (то есть разделение) инвестиций с целью снижения рисков. Старайтесь диверсифицировать всё: валюту накопления, банки, ценные бумаги по видам и по эмитентам и даже страны, в которых вы держите сберегательные счета.
Необходимо разработать собственную стратегию, которая должна определить, сколько и во что вы будете инвестировать. Составить эту стратегию вам помогут книги, которые я советовал выше, и инвестиционные консультанты. При этом ключевым фактором выбора стратегии является ваш возраст. Чем вы старше, тем меньше у вас возможностей для риска, так как в случае падения стоимости бумаг или фондового индекса вы можете не дождаться восстановления вашего портфеля. Молодые люди могут себе позволить более рискованные действия, так как до пенсии еще далеко. Поэтому инвестируйте как можно раньше — тем выше шансы разбогатеть. Помните: молодость — для риска, старость — для осторожности. Выйдя на пенсию, вы уже не сможете позволить себе инвестировать в высокорискованные, но высокодоходные инструменты. На пенсии основу вашего портфеля должны составлять облигации и депозиты. Это не столь доходно, но зато надежно. Акции тоже могут присутствовать, но долю их следует снижать постепенно с возрастом.
